Oney

Visão Geral da Oney em Portugal e Sua Posição no Mercado

A Oney Bank – Sucursal em Portugal é uma extensão do Oney Bank, uma instituição financeira francesa com história desde 1988, anteriormente conhecida como Banque Accord. A sua operação em Portugal teve início a 28 de novembro de 2016, e desde então tem vindo a consolidar a sua presença no setor do crédito ao consumo. A Oney Bank é detida conjuntamente pelo Groupe BCPE e pelo Auchan Group, conferindo-lhe uma base sólida e uma vasta rede de contactos e experiência.

Com sede legal em Portugal na Avenida José Gomes Ferreira, em Algés, a Oney está devidamente registada no Registo Comercial português sob o número 980569214 e é supervisionada pelo Banco de Portugal, com o registo n.º 881. Esta supervisão garante a conformidade com as rigorosas normativas financeiras nacionais e europeias, transmitindo confiança aos seus clientes.

O modelo de negócio da Oney em Portugal é híbrido, combinando uma forte aposta no canal digital, através do seu website e aplicação móvel, com parcerias estratégicas em lojas de retalho de grande dimensão, como a IKEA Portugal e o Jumbo. Esta abordagem permite-lhe atingir um vasto público, oferecendo soluções de financiamento no ponto de venda, bem como crédito pessoal direto. O principal mercado-alvo são os consumidores portugueses que procuram financiamento a médio e longo prazo para diversos fins, desde a aquisição de bens de consumo, obras em casa, até projetos de energias renováveis.

No competitivo mercado português de crédito ao consumo, a Oney distingue-se pela sua forte integração em pontos de venda de grandes retalhistas, as suas taxas competitivas para créditos de energias renováveis e um processo de adesão digital simplificado. Estima-se que a Oney esteja entre os 5 principais credores não-bancários em Portugal, com uma quota de mercado aproximada de 8%. Os seus principais concorrentes incluem entidades como a Cofidis, Cetelem (BNP Paribas Personal Finance) e Credibom. A empresa demonstra uma trajetória de crescimento consistente, com planos para aprofundar parcerias no setor de melhoramentos domésticos e e-commerce, expandindo o seu financiamento para energias renováveis.

Produtos de Crédito, Taxas e Condições da Oney

A Oney oferece uma gama diversificada de produtos de crédito concebidos para satisfazer as necessidades financeiras dos consumidores portugueses. Os seus principais produtos incluem:

• Crédito Pessoal Oney: Um empréstimo não garantido destinado a cobrir uma vasta gama de despesas pessoais, desde a compra de bens a despesas inesperadas.
• Crédito Energias Renováveis Oney: Um empréstimo pessoal focado especificamente no financiamento de projetos relacionados com energias renováveis, como a instalação de painéis solares ou sistemas de aquecimento mais eficientes, com condições de taxa de juro geralmente mais favoráveis.
• Financiamento em Loja: Soluções de pagamento faseado disponíveis em lojas parceiras, permitindo pagamentos em 3x ou 10x, incluindo opções sem custos adicionais em algumas parcerias.

Montantes e Prazos

Os montantes de empréstimo oferecidos pela Oney são bastante flexíveis:

• Para o Crédito Pessoal, os valores podem variar entre €1.000 e €60.000.
• Para o Crédito Energias Renováveis, os montantes situam-se geralmente entre €2.500 e €50.000.

Os prazos de reembolso são igualmente variados, indo de 12 a 120 meses, sendo os mais comuns 36, 48, 60 e 84 meses. As prestações são mensais e de valor fixo, com a primeira prestação a ser devida entre 15 a 30 dias após o desembolso do crédito.

Taxas de Juro e Encargos

A Oney esforça-se por oferecer taxas competitivas, especialmente no segmento de energias renováveis. Vejamos alguns exemplos de taxas:

• Crédito Pessoal: Para um empréstimo de €10.000 a 84 meses, um exemplo pode incluir uma Taxa Anual Nominal (TAN) de 9.00% e uma Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) de 10.4%.
• Crédito Energias Renováveis: Para um empréstimo de €2.500 a 48 meses, um exemplo pode apresentar uma TAN de 3.50% e uma TAEG de 4.7%.

As gamas de taxas da Oney podem variar, com a TAN a oscilar entre 3.50% e 14.90%, e a TAEG entre 4.7% e 18.5%. É fundamental que os potenciais clientes consultem as condições exatas aplicáveis ao seu caso específico através das simulações da Oney.

Em relação às comissões e encargos, a Oney pode aplicar:

• Uma comissão de abertura de 1% a 2% do montante do empréstimo.
• Uma comissão de processamento fixa entre €25 e €50.
• Em caso de atraso no pagamento, pode ser aplicada uma comissão de €5 por prestação em falta, acrescida de juros de mora (aproximadamente 4% acima da TAN).

Os créditos pessoais e de energias renováveis da Oney são tipicamente não garantidos, não exigindo colateral. No entanto, pode ser solicitada prova de rendimentos e a aceitação de uma livrança. Para montantes mais elevados (por exemplo, acima de €40.000), podem ser consideradas outras garantias, embora não seja a norma.

Processo de Candidatura, Experiência Digital e Apoio ao Cliente

O processo de candidatura para um crédito Oney foi desenhado para ser rápido e acessível, refletindo o seu foco na digitalização e conveniência para o cliente.

Canais de Candidatura

Os clientes podem candidatar-se através de vários canais:

• Digital: Através da aplicação móvel (disponível para iOS e Android) ou do website responsivo da Oney, que permite simulações e candidaturas online.
• Em Loja: Em retalhistas parceiros, através de quiosques digitais ou integração direta no ponto de venda.
• Contact Center: Apoio telefónico e por e-mail para questões e assistência durante o processo.

Processo de Onboarding e Análise de Crédito

A Oney utiliza um processo de onboarding totalmente digital, facilitado pela sua plataforma YOU. Os clientes podem carregar documentos como o cartão de cidadão ou título de residência, bem como dados do cartão bancário com autenticação 3D Secure. A segurança é reforçada com a opção de login biométrico e a criação de uma conta segura.

A metodologia de análise de crédito da Oney é baseada num sistema de pontuação proprietário que combina dados de bases de dados de crédito, verificação de rendimentos e, em alguns casos, o histórico de compras em lojas parceiras. Para a maioria dos pedidos, a decisão é instantânea e automatizada, embora montantes mais elevados possam ser sujeitos a uma revisão manual.

Desembolso e Cobrança

Após a aprovação, os fundos são creditados por transferência bancária para uma conta bancária portuguesa designada (IBAN). Para financiamentos em ponto de venda, os débitos são feitos através do cartão Visa/Mastercard associado.

A cobrança das prestações é feita por débito direto automatizado. A Oney envia notificações por SMS/email para recordar os pagamentos. Em caso de atraso, são emitidos avisos de cobrança e, para atrasos superiores a 60 dias, a recuperação pode ser feita por entidades externas. Ações legais são consideradas para atrasos superiores a 90 dias.

Aplicação Móvel e Experiência do Utilizador

A aplicação móvel da Oney é um pilar central da sua estratégia digital, com classificações elevadas: 4.8 estrelas no Android (com mais de 5 milhões de instalações e 12 mil avaliações) e 4.7 estrelas na App Store (com 4.3 mil classificações). As funcionalidades chave incluem um simulador de crédito, login biométrico, acompanhamento em tempo real das prestações, upload de documentos e localizador de lojas.

Embora as avaliações sejam maioritariamente positivas, alguns utilizadores reportam queixas como a expiração frequente da sessão na aplicação e alguma falta de clareza nas listas de movimentos. O serviço de apoio ao cliente é multicanal (chat na aplicação, e-mail, telefone), com um tempo médio de resposta reportado inferior a 24 horas.

Conformidade Regulatória e Proteção do Consumidor na Oney

A Oney, como instituição financeira, opera sob um rigoroso quadro regulatório para garantir a segurança e a proteção dos seus clientes.

Licenciamento e Supervisão

A Oney Bank – Sucursal em Portugal é uma instituição de crédito licenciada e autorizada pela ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) em França. Opera em Portugal sob a supervisão transfronteiriça do Banco de Portugal, onde está registada com o número 881. Esta dupla supervisão assegura que a Oney cumpre tanto as normas financeiras francesas quanto as portuguesas.

Em termos de proteção de depósitos, a Oney está coberta pelo FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) francês, que garante depósitos até €100.000 por depositante em Portugal. Embora a Oney não seja um banco tradicional com captação de depósitos para o público geral em Portugal, este enquadramento aplica-se à sua instituição-mãe e, por extensão, à sua operação no país.

Conformidade com a Legislação Portuguesa e Europeia

A Oney adere estritamente à legislação portuguesa de crédito ao consumo, nomeadamente o Decreto-Lei n.º 133/2009, que transpõe a Diretiva Europeia de Crédito ao Consumidor. Além disso, cumpre integralmente o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (RGPD), garantindo a privacidade e a segurança dos dados pessoais dos seus clientes.

Não existem registos públicos de sanções ou penalidades aplicadas à sucursal portuguesa da Oney até à data.

Medidas de Proteção ao Consumidor

Para proteger os consumidores, a Oney implementa diversas medidas:

• Transparência da TAEG: A Taxa Anual Efetiva Global é claramente divulgada em todas as propostas de crédito, permitindo aos clientes compreender o custo total do empréstimo.
• Direito de Livre Resolução: Os clientes têm o direito de desistir do contrato de crédito num prazo de 14 dias após a sua celebração, sem necessidade de justificação.
• Informação Pré-Contratual Obrigatória: Antes da assinatura de qualquer contrato, a Oney fornece a Ficha de Informação Normalizada Europeia sobre o Crédito aos Consumidores (FINE), que detalha todas as condições do empréstimo de forma clara e padronizada.

Conselhos Práticos para Potenciais Clientes da Oney

Para quem está a considerar solicitar um crédito à Oney, ou a qualquer outra instituição financeira, é crucial abordar o processo com prudência e informação. Aqui estão alguns conselhos práticos para uma tomada de decisão consciente:

1. Avalie a Sua Necessidade e Capacidade de Pagamento

Antes de solicitar qualquer crédito, pergunte-se se o empréstimo é realmente necessário e qual o seu propósito. Mais importante ainda, avalie a sua capacidade de endividamento. Utilize as ferramentas de simulação da Oney (disponíveis no website e na aplicação) para ter uma ideia clara do montante das prestações mensais e certifique-se de que consegue incluí-las no seu orçamento sem comprometer a sua estabilidade financeira. Um bom planeamento financeiro é a chave para evitar situações de sobreendividamento.

2. Compare as Condições (TAN e TAEG)

Embora a Oney ofereça taxas competitivas, especialmente para créditos de energias renováveis, é fundamental comparar as suas Taxas Anuais Nominais (TAN) e Taxas Anuais Efetivas Globais (TAEG) com as de outros concorrentes no mercado português, como Cofidis, Cetelem, Credibom e até mesmo bancos tradicionais. A TAEG é o indicador mais completo do custo total do crédito, pois inclui não só os juros, mas também todas as comissões e encargos obrigatórios. Uma diferença de um ou dois pontos percentuais na TAEG pode representar uma poupança significativa ao longo do prazo do empréstimo.

3. Compreenda Todos os Termos e Condições

Leia atentamente a Ficha de Informação Normalizada Europeia sobre o Crédito aos Consumidores (FINE) e o contrato de crédito antes de assinar. Preste atenção aos detalhes como o montante total a pagar, as comissões de abertura, de processamento, e as penalizações por atraso no pagamento ou por liquidação antecipada (se aplicável). Não hesite em colocar questões ao serviço de apoio ao cliente da Oney se algo não estiver claro.

4. Verifique os Requisitos de Elegibilidade

Certifique-se de que cumpre todos os requisitos de elegibilidade da Oney, incluindo idade, residência em Portugal, prova de rendimentos estáveis e um histórico de crédito positivo. Preparar toda a documentação necessária de antemão pode acelerar o processo de candidatura.

5. Utilize a Tecnologia a Seu Favor

A Oney investe fortemente na sua plataforma digital. Aproveite a aplicação móvel para simular créditos, acompanhar o estado do seu pedido, gerir a sua conta e aceder ao histórico de pagamentos. As funcionalidades de upload de documentos e login biométrico simplificam e tornam mais seguro o processo. Contudo, esteja atento a eventuais problemas reportados, como a expiração frequente das sessões na aplicação.

6. Conheça os Seus Direitos como Consumidor

Lembre-se do seu direito de livre resolução, que lhe permite desistir do contrato de crédito no prazo de 14 dias sem justificação. A Oney, sendo uma instituição regulada pelo Banco de Portugal e que cumpre o RGPD, garante também a proteção dos seus dados pessoais. Em caso de litígio, pode recorrer a meios de resolução alternativa de litígios.

Ao seguir estes conselhos, os potenciais clientes podem tomar decisões informadas e responsáveis ao optar pelos serviços de crédito da Oney, garantindo uma experiência financeira mais segura e benéfica.