Banco Best

Uma Visão Geral do Banco Best no Panorama Português

O Banco Best, cujo nome legal é Banco Best – Banco Electrónico de Serviço Total, S.A., emergiu no mercado português em junho de 2001 como uma proposta inovadora no setor bancário. Inicialmente, contava com a participação do Banco Espírito Santo e do Saxo Bank, mas desde 2015 é integralmente detido pelo Novo Banco. Esta instituição financeira destaca-se pela sua abordagem digital-first, focando-se na oferta de serviços bancários, gestão de ativos e soluções de trading através de plataformas online e móveis.

Supervisionado rigorosamente pelo Banco de Portugal e pela Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM), o Banco Best opera em conformidade com as diretivas bancárias europeias, garantindo segurança e transparência aos seus clientes. O seu modelo de negócio visa clientes retalhistas e Pequenas e Médias Empresas (PME) que valorizam a conveniência digital e procuram soluções integradas de investimento e financiamento. A gestão é composta por uma equipa experiente, incluindo o CEO Pedro Pedroso Marques, a CFO Filipa Lima, e o Presidente do Conselho de Administração Ricardo Salgado Neto, com Sofia Rodrigues-Sahagún à frente da Transformação Digital, sublinhando o compromisso do banco com a inovação tecnológica.

O Banco Best distingue-se no mercado nacional pela sua capacidade de integrar serviços de trading e gestão de ativos com as soluções bancárias tradicionais. Esta particularidade atrai um segmento de clientes mais sofisticado e com literacia financeira, que procura uma plataforma única para gerir as suas finanças e investimentos. Embora seja predominantemente digital, o banco mantém uma presença física em Portugal com 6 Centros de Investimento e 7 escritórios em cidades como Lisboa, Porto, Braga, Aveiro, Leiria, Faro e Viana do Castelo, oferecendo um ponto de contacto para questões mais complexas ou para quem prefere o atendimento presencial.

Produtos e Condições de Crédito Oferecidos pelo Banco Best

O Banco Best disponibiliza um leque diversificado de produtos de crédito, desenhados para responder a diferentes necessidades dos clientes portugueses, desde financiamento pessoal a soluções de crédito à habitação e crédito garantido por ativos.

• Crédito Pessoal: Destinado a financiar projetos diversos, este produto permite montantes entre €2.500 e €50.000, com prazos de reembolso de 12 a 84 meses. A Taxa Anual Nominal (TAN) fixa-se em 6,25%, resultando numa Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) de 8,4%. Importa notar que esta TAEG inclui uma comissão de abertura de €600 acrescida de imposto de selo. Não exige a apresentação de garantias e oferece um seguro de proteção de crédito opcional, que cobre situações como desemprego, incapacidade ou falecimento.
• Crédito Lombard (Garantido por Ativos Financeiros): Uma solução flexível para quem possui carteiras de investimento e necessita de liquidez sem desinvestir. Permite o acesso a montantes entre €2.500 e €75.000, podendo atingir até 100% do valor dos ativos financeiros dados como garantia. O prazo de reembolso é de 12 a 60 meses, com uma TAEG de 8,7%. Uma vantagem distintiva é a ausência de penalização por reembolso antecipado, permitindo levantamentos flexíveis e a possibilidade de amortizar o capital a qualquer momento.
• Crédito Habitação: Para a aquisição ou construção de imóveis, o Banco Best oferece crédito habitação com montantes iguais ou superiores a €10.000, até 75-80% do valor do imóvel (LTV - Loan-to-Value). Os prazos de reembolso são alargados, de 13 a 360 meses (1 a 30 anos).
  • As opções de taxa variável são indexadas à Euribor (3, 6 ou 12 meses), com um spread que varia entre 0,90% e 1,70%. A TAEG para taxa variável situa-se entre 3,9% e 6,4%, dependendo do produto e do LTV.
  • Existem também opções de taxa fixa e mista, com um período de taxa fixa entre 2 e 7 anos.
  • A comissão por atraso no pagamento é de 3% sobre a prestação em dívida, mas não há comissão por reembolso antecipado, o que oferece maior flexibilidade ao mutuário.
  • O banco participa em regimes de taxas bonificadas pelo Estado para mutuários elegíveis.

Em resumo, as comissões mais relevantes incluem a já mencionada comissão de abertura de €600 para crédito pessoal, mais imposto de selo, e a comissão de 3% por atraso nas prestações. As garantias variam: nenhuma para crédito pessoal, ativos financeiros para o Crédito Lombard e hipoteca do imóvel para crédito habitação, sempre respeitando os limites de LTV.

O Processo de Candidatura e a Experiência Digital do Banco Best

O Banco Best prima por uma experiência de utilizador fluida e quase integralmente digital. A candidatura a produtos e a gestão de contas são facilitadas por canais online e móveis, embora a presença física complemente a oferta.

O processo de candidatura e abertura de conta é 100% digital, realizável através da aplicação móvel (disponível para iOS e Android) ou do website. Este processo é notavelmente rápido, permitindo a abertura de conta em aproximadamente 5 minutos. A identificação do cliente é feita remotamente, utilizando a Chave Móvel Digital, cartão de cidadão/passaporte e comprovativos de morada e de emprego. O banco implementa um sistema automatizado de Due Diligence do Cliente (CDD), integrado com os sistemas de conformidade do Novo Banco, assegurando a segurança e a conformidade regulatória. Não são cobradas comissões de manutenção de conta.

No que respeita à análise de crédito, o Banco Best utiliza um modelo de scoring proprietário, que combina dados da Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal com a análise do histórico de transações e métricas comportamentais do cliente dentro da aplicação. Esta abordagem permite uma precificação baseada no risco, ajustando o spread de acordo com o perfil de crédito, as garantias oferecidas e o tipo de produto. O banco monitoriza a conformidade com os regimes estatais e oferece a possibilidade de liquidação extrajudicial de atrasos.

O desembolso dos fundos é efetuado através de transferência de crédito SEPA diretamente para a conta do cliente, geralmente em até 48 horas para créditos garantidos e linhas Lombard. A cobrança das prestações é realizada por débito direto SEPA, complementada por lembretes via SMS para pagamentos futuros. Em caso de incumprimento, o banco atua inicialmente com uma equipa de cobrança interna, encaminhando casos com mais de 60 dias de atraso para agências de recuperação externas.

A aplicação móvel do Banco Best é o pilar da sua experiência digital. Embora as avaliações médias reflitam alguma margem de melhoria (Android: 2.9 ★ com 855 avaliações e mais de 50 mil downloads; iOS: ~3.0 ★), a aplicação oferece um vasto leque de funcionalidades, incluindo gestão de conta, transferências (com integração MB WAY), controlo de cartões, trading de ações, ETFs e fundos, subscrição de depósitos a prazo e um assistente digital. O banco também mantém uma forte presença digital através do seu website multilingue e das redes sociais como LinkedIn (24 mil seguidores) e Facebook, complementadas por uma plataforma de investimento online com notícias de mercado integradas.

Enquadramento Regulatório, Posição no Mercado e Comparação

A robustez do Banco Best é sustentada por um forte enquadramento regulatório. Como instituição de crédito, está licenciado e supervisionado pelo Banco de Portugal e pela CMVM, operando sob as diretivas bancárias da União Europeia. A conformidade com as normas de Anti-Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo (AML/CFT) é assegurada por uma política de grupo alinhada com as recomendações do FATF (Grupo de Ação Financeira), com uma unidade de conformidade dedicada em Lisboa. É importante referir que não há registo público de sanções ou penalidades regulatórias contra o Banco Best nos últimos cinco anos, o que atesta a sua solidez e boas práticas.

Em termos de proteção do consumidor, o Banco Best compromete-se com a divulgação transparente de informações pré-contratuais e da Taxa Anual Efetiva Global (TAEG), além de oferecer mecanismos de liquidação extrajudicial de atrasos, promovendo uma relação justa e clara com os seus clientes.

No mercado português, o Banco Best detém uma quota de mercado de aproximadamente 4% no segmento bancário digital por depósitos. Os seus principais concorrentes incluem grandes bancos tradicionais com ofertas digitais como o Millennium BCP e o Novo Banco (a sua própria entidade mãe), bem como novos bancos digitais como o Banco CTT, e fintechs internacionais como a Revolut e o N26. A sua principal diferenciação reside na plataforma integrada de trading e gestão de ativos, que o distingue de muitos concorrentes focados apenas em serviços bancários básicos, e no seu modelo de aconselhamento multicanal que combina o digital com o apoio humano nos seus Centros de Investimento.

Financeiramente, o Banco Best registou um lucro líquido de €3.3 milhões em 2021, que diminuiu para €1.7 milhões em 2022, apesar de um aumento nas receitas, devido à compressão das margens. Com uma receita de aproximadamente €72 milhões em 2022, a sua rentabilidade (ROE) situou-se em torno de 6% em 2021 e 3% em 2022. O banco é totalmente financiado pelo Novo Banco, sem rondas de financiamento externas. A sua carteira de crédito totaliza aproximadamente €500 milhões, com 60% em crédito habitação, 25% em crédito pessoal e 15% em crédito Lombard. A qualidade dos ativos é notável, com um rácio de NPL (crédito não produtivo) de cerca de 2,5%, abaixo da média nacional de 3,8%. Os planos de expansão incluem o reforço do aconselhamento digital e a expansão regional dos centros de investimento, com parcerias estratégicas com o MB WAY, outras fintechs (para robo-advisory) e seguradoras para produtos de proteção de crédito.

Avaliação da Experiência do Cliente e Conselhos Práticos

A experiência do cliente no Banco Best é, em grande parte, definida pela sua plataforma digital. As avaliações da aplicação móvel revelam um misto de satisfação e frustração. Enquanto há feedback positivo sobre a transparência das taxas e a usabilidade da plataforma de investimento, os utilizadores apontam frequentemente problemas de estabilidade e de experiência de utilizador (UX), como lentidão na atualização de informações e imprecisões no saldo. O rating médio de serviço ao cliente no Trustpilot, de aproximadamente 4.0/5, é razoável, mas as queixas comuns incidem sobre o desempenho da aplicação e os prazos de desembolso do crédito.

O Banco Best oferece vários canais de apoio, incluindo um assistente digital disponível 24/7, um call center (das 8h às 22h) e o apoio presencial nos seus centros de investimento e escritórios, o que demonstra um esforço em atender as diferentes preferências dos clientes.

Para potenciais mutuários em Portugal, é fundamental abordar a decisão de contrair crédito com cautela e informação. Aqui ficam alguns conselhos práticos:

• Avalie a sua necessidade: Antes de mais, determine se o crédito é realmente necessário e qual o montante exato de que precisa. Evite endividar-se para gastos supérfluos.
• Compare taxas e comissões: Analise sempre a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), pois esta última inclui todos os custos associados ao crédito, dando-lhe uma visão mais realista do custo total. O Banco Best é transparente nestas informações, o que facilita a sua análise.
• Leia o contrato minuciosamente: Não assine nada sem compreender todas as cláusulas. Preste atenção aos termos de reembolso, penalizações por atraso e às condições de seguros associados.
• Considere o seguro de proteção de crédito: Embora opcional no crédito pessoal, este seguro pode oferecer uma importante rede de segurança em caso de imprevistos como desemprego, doença ou incapacidade.
• Verifique a sua capacidade de endividamento: Certifique-se de que as prestações mensais são compatíveis com o seu orçamento familiar, sem comprometer a sua estabilidade financeira. Utilize simuladores de crédito para o ajudar nesta avaliação.
• Aproveite o digital, mas use o apoio físico: As plataformas digitais do Banco Best são convenientes, mas para dúvidas complexas ou situações específicas, não hesite em contactar o call center ou visitar um Centro de Investimento.
• Explore as ferramentas de investimento: Se tiver interesse em gestão de ativos, a plataforma integrada do Banco Best pode ser uma vantagem, permitindo-lhe gerir crédito e investimentos no mesmo local.

O Banco Best posiciona-se como um interveniente de destaque no panorama financeiro digital português, com uma oferta de crédito diversificada e uma forte aposta na tecnologia. A sua solidez regulatória e o apoio do Novo Banco conferem-lhe credibilidade, enquanto a contínua evolução tecnológica e a estratégia de parcerias prometem aprofundar a sua penetração no mercado e elevar a experiência do cliente nos serviços financeiros digitais.