Raizecrowd, Serviços de Informação e Tecnologia, Lda

Visão Geral e Contexto da Raizecrowd no Mercado Português

A Raizecrowd, Serviços de Informação e Tecnologia, Lda, emergiu no panorama financeiro português em 2015, marcando uma viragem significativa no acesso ao crédito para pequenas e médias empresas (PME). Fundada pela mesma equipa visionária por trás da Raize – Instituição de Pagamentos, S.A., esta empresa tornou-se pioneira como a primeira plataforma de financiamento colaborativo, ou peer-to-peer lending, registada na Comissão do Mercado de Valores Mobiliários (CMVM) em Portugal. Este registo, ao abrigo do Regime Jurídico do Financiamento Colaborativo (Lei n.º 102/2015), confere-lhe uma robusta base regulamentar e de confiança.

Com o nome legal de Raizecrowd, Serviços de Informação e Tecnologia, Sociedade Unipessoal, Lda, e NIF 513 465 731, a empresa foi incorporada a 10 de março de 2015 como uma sociedade por quotas, detendo um capital social de € 50 000,00. É uma subsidiária 100% da Raize – Instituição de Pagamentos, S.A., o que lhe permite beneficiar de sinergias e de uma infraestrutura já estabelecida no setor financeiro.

O modelo de negócio da Raizecrowd é totalmente digital e centra-se na intermediação de empréstimos, tanto não garantidos como garantidos, entre uma vasta rede de investidores privados e institucionais e PME portuguesas. O seu mercado-alvo são empresas com pelo menos dois anos de atividade, um histórico de crédito positivo e uma faturação anual que pode ir até € 50 milhões. A plataforma gera receita através de comissões de originação e de gestão, enquanto os mutuários pagam taxas de juro que são ajustadas em função do seu perfil de risco de crédito. A equipa de gestão inclui figuras como José Maria Rego, Co-Fundador e CEO da Raize – Instituição de Pagamentos, S.A., e Pedro Fernandes, Diretor Geral da Raizecrowd.

Produtos de Crédito, Taxas e Condições da Raizecrowd

A Raizecrowd oferece uma gama diversificada de produtos de financiamento adaptados às necessidades específicas das PME em Portugal, todos com um processo de candidatura simplificado e totalmente digital. Abaixo, detalhamos os principais produtos, as suas condições, taxas e requisitos:

Empréstimos de Capital de Giro

• Perfil do Mutuário: PME estabelecidas com necessidades de liquidez para o dia-a-dia.
• Montante: Mínimo de € 20 000,00 até um máximo de € 500 000,00.
• Taxa de Juro: Entre 6% e 11% ao ano.
• Prazo e Reembolso: De 12 a 60 meses, com prestações mensais.
• Comissões:
  • Originação: 1% do capital principal do empréstimo.
  • Atraso: 2% ao ano sobre o valor em atraso.
• Garantias: Podem ser solicitadas garantias pessoais dos sócios; ativos podem ser usados como garantia de forma opcional.

Financiamento de Faturas (Factoring)

• Perfil do Mutuário: PME que possuem faturas por receber e necessitam de adiantamento de liquidez.
• Montante: Mínimo de € 10 000,00 até um máximo de € 250 000,00.
• Taxa de Juro: Entre 5% e 8% ao ano.
• Prazo e Reembolso: De 3 a 12 meses, com reembolso "bullet" (pagamento único no final).
• Comissões:
  • Originação: 0,5% do valor financiado.
  • Manuseamento: € 25,00 por fatura.
• Garantias: Cessão da fatura (ou faturas) a financiar.

Financiamento para Startups

• Perfil do Mutuário: Empresas em fase inicial (pré-receita) com potencial de crescimento.
• Montante: Mínimo de € 5 000,00 até um máximo de € 100 000,00.
• Taxa de Juro: Entre 8% e 12% ao ano.
• Prazo e Reembolso: De 6 a 36 meses, com prestações mensais.
• Comissões:
  • Originação: 1,5% do capital principal do empréstimo.
  • Atraso: 2,5% ao ano sobre o valor em atraso.
• Garantias: É frequentemente exigida garantia pessoal do fundador.

O processo de candidatura é totalmente digital, através do website ou da aplicação móvel. A verificação de identidade (KYC) é feita via cartão de cidadão ou passaporte português, com verificações AML e validação do estado fiscal junto da Autoridade Tributária. Os contratos são assinados digitalmente através de eID qualificado. A avaliação de crédito utiliza um modelo proprietário que combina rácios financeiros, desempenho histórico de três anos, prémio de risco setorial e pontuação comportamental, com revisão manual do Comité de Crédito para empréstimos superiores a € 100 000,00. O desembolso ocorre por transferência bancária (SEPA) em até 5 dias úteis após a conclusão do financiamento, e os reembolsos são feitos por débito direto mensal.

Tecnologia, Experiência do Utilizador e Posição Regulamentar

A abordagem digital-first da Raizecrowd é um pilar da sua operação, com um forte investimento em tecnologia para otimizar a experiência de mutuários e investidores. A empresa disponibiliza aplicações móveis robustas para sistemas iOS e Android, que têm recebido classificações elevadas por parte dos utilizadores (4.5 estrelas na App Store e 4.3 estrelas na Google Play Store). Estas aplicações permitem não só submeter novas candidaturas a empréstimos, mas também gerir portfólios de investimento, consultar agendas de reembolso e comunicar com o apoio ao cliente através de um chat integrado.

O website da Raizecrowd apresenta um design responsivo, adaptando-se a diferentes dispositivos, e oferece um painel de controlo completo para investidores, bem como uma API para parceiros institucionais. A presença digital da empresa é notável, com mais de 7 800 seguidores no LinkedIn e a certificação B-Corp desde outubro de 2023, o que demonstra o seu compromisso com padrões sociais e ambientais elevados. A sua cobertura geográfica abrange todo o território nacional português, com uma maior concentração nas regiões de Lisboa e Porto.

Em termos de base de clientes, a Raizecrowd já conta com mais de 100 000 investidores registados e, até 2025, financiou mais de 3 500 PME. O perfil demográfico do investidor médio revela uma idade de 42 anos, sendo 65% do sexo masculino, enquanto as PME mutuárias têm uma faturação média entre € 1 milhão e € 5 milhões.

Do ponto de vista regulamentar, a Raizecrowd destaca-se pela sua conformidade. Foi a primeira entidade de crowdfunding registada pela CMVM ao abrigo da Lei 102/2015, em maio de 2021. Além disso, está afiliada ao Banco de Portugal através da Raize – Instituição de Pagamentos, S.A. (licença n.º 8711). Não existem registos públicos de penalizações regulatórias até setembro de 2025. Para proteção do consumidor, a plataforma garante a divulgação obrigatória dos riscos e oferece um fundo de proteção de reembolso que pode cobrir até 80% do capital em cenários de incumprimento.

Posição de Mercado, Concorrência e Aconselhamento para Potenciais Mutuários

No competitivo mercado português de financiamento para PME, a Raizecrowd consolidou uma posição de liderança, detendo uma quota de mercado estimada em cerca de 35% do volume de empréstimos P2P para PME em 2024. A sua diferenciação face aos bancos tradicionais é clara: oferece aprovações mais rápidas (cerca de 5 dias contra 15 a 30 dias dos bancos), um sistema de classificação de risco transparente e a vantagem de ser uma instituição de pagamento integrada. Embora o seu foco seja PME, a Raizecrowd concorre com plataformas como Growr (Crowdestate), Bondora e Uniplaces loans, além das linhas de crédito bancárias habituais.

A trajetória de crescimento da empresa é notável. Em 2024, lançou um produto de desconto de faturas, e no terceiro trimestre de 2025, estabeleceu uma parceria estratégica com uma grande operadora de telecomunicações portuguesa para oferecer financiamento a PME em pacote. Para 2026, a Raizecrowd já planeia a sua expansão para Espanha, sob a marca Raize ES.

Experiência do Cliente e Avaliações

As avaliações dos utilizadores refletem, em geral, uma experiência positiva. Na App Store, a plataforma tem uma classificação de 4.5/5, sendo elogiada pela facilidade de uso, embora alguns utilizadores apontem atrasos pontuais no financiamento. No Trustpilot, a classificação é de 3.8/5, com elogios às taxas competitivas, mas com algumas queixas relacionadas com atrasos nos reembolsos por parte dos mutuários. As questões mais comuns incluem eventuais atrasos no financiamento quando a procura dos investidores não corresponde perfeitamente à oferta, e algumas rejeições de KYC que requerem suporte manual. A qualidade do serviço é assegurada por um suporte 24x5 via chat e email, com um tempo médio de primeira resposta de 2 horas. Um caso de sucesso notável é o da Marques Maçarico, Lda, que levantou € 44 714,00 em duas rondas através da Raize, permitindo a relocalização e aquisição de novos equipamentos, gerando um ROI de 6,4% para os investidores em 18 meses.

Conselhos Práticos para Potenciais Mutuários

Para as PME que consideram a Raizecrowd como uma opção de financiamento, é crucial ter em mente alguns pontos:

• Compreender os Custos: Analise detalhadamente as taxas de juro, as comissões de originação e as penalizações por atraso no pagamento. Certifique-se de que compreende o custo total do empréstimo.
• Avaliar a Necessidade de Garantias: Dependendo do produto, garantias pessoais ou de ativos podem ser exigidas. Avalie o impacto destas na sua situação financeira e na da sua empresa.
• Comparar Opções: Não se limite à Raizecrowd. Compare as condições com as oferecidas por bancos tradicionais e outras plataformas de financiamento colaborativo em Portugal para encontrar a melhor solução para as suas necessidades.
• Preparar a Documentação: Tenha em mãos as demonstrações financeiras dos últimos três anos, comprovativos de situação fiscal regularizada e qualquer outra documentação relevante para agilizar o processo de candidatura.
• Considerar os Prazos: Embora a Raizecrowd seja mais rápida que os bancos, o desembolso pode demorar até 5 dias úteis. Planeie a sua necessidade de liquidez de acordo com este prazo.
• Ler Atentamente os Contratos: Antes de assinar digitalmente, leia todas as cláusulas do contrato de empréstimo. Entenda os seus direitos e obrigações.
• Gerir Expectativas: O modelo de crowdfunding depende da vontade dos investidores. Embora a Raizecrowd tenha um histórico de sucesso, a obtenção do financiamento depende sempre da atratividade do seu projeto para os investidores da plataforma.
• Utilizar a Aplicação: A aplicação móvel é uma ferramenta valiosa para monitorizar o estado do seu empréstimo e os pagamentos. Aproveite as suas funcionalidades para uma gestão eficiente.

Desempenho Financeiro e Considerações Finais

O desempenho financeiro da Raizecrowd reflete o seu crescimento sustentado e a solidez do seu modelo de negócio. Em 2023, a empresa registou receitas de € 4.2 milhões, com uma margem EBITDA de 22%. As projeções para 2024 apontam para receitas de € 5.8 milhões, com um ponto de equilíbrio no rendimento líquido. Este crescimento é suportado por uma trajetória de financiamento bem-sucedida, que inclui uma ronda Seed de € 1 milhão em 2015, uma Série A de € 4 milhões em 2018 (co-liderada por um VC ibérico e investidores da plataforma), e a sua cotação na Euronext Access Lisboa desde julho de 2018, sob o ticker MLRZE.

A carteira de empréstimos em aberto da Raizecrowd atingiu os € 130 milhões em junho de 2025, com um tamanho médio de empréstimo de € 37 000,00. A qualidade dos ativos da plataforma é razoável para o seu setor, com uma taxa de incumprimento de 3.2% em 2024 e uma taxa de recuperação de 65% do capital principal em incumprimento. Estes números demonstram uma gestão de risco eficaz e a capacidade da plataforma de gerar retornos para os seus investidores, ao mesmo tempo que financia o crescimento de PME portuguesas.

Em suma, a Raizecrowd, Serviços de Informação e Tecnologia, Lda, consolidou-se como um ator fundamental no financiamento alternativo para PME em Portugal. A sua combinação de inovação tecnológica, rigor regulamentar e uma oferta diversificada de produtos de crédito torna-a uma opção atrativa para empresas que procuram acesso a capital de forma rápida e transparente. Para os potenciais mutuários, a plataforma representa uma alternativa viável ao crédito bancário tradicional, mas exige uma análise cuidada das condições e uma compreensão do modelo de financiamento colaborativo. A sua ambição de expansão internacional e o contínuo desenvolvimento de produtos reforçam a sua posição como uma das fintechs mais relevantes e promissoras no panorama financeiro português.