ActivoBank

Visão Geral e Contexto do ActivoBank no Mercado Português

O ActivoBank, formalmente conhecido como Banco ActivoBank, S.A., é uma instituição de crédito devidamente constituída em Portugal e registada no Banco de Portugal sob o número 23. A sua história remonta a 1994, quando foi fundado como Banco 7. Em 2001, foi renomeado para ActivoBank, mas foi em 2010 que relançou a sua identidade com uma forte vertente digital, posicionando-se como um pioneiro no setor bancário moderno em Portugal.

Atualmente, o ActivoBank é uma subsidiária integral do grupo bancário Millennium BCP, o que lhe confere uma base sólida e a confiança de uma das maiores instituições financeiras do país. O seu modelo de negócio é baseado numa abordagem omnicanal, que combina uma aplicação móvel e um website totalmente funcionais e intuitivos com uma rede de 17 “Pontos Activo”. Estas agências, estrategicamente localizadas e com horários alargados (de segunda a sábado, das 10h às 20h), oferecem um complemento físico ao serviço digital, proporcionando flexibilidade e acessibilidade aos clientes.

O mercado-alvo do ActivoBank são os clientes de retalho e pequenas empresas que procuram produtos bancários simples, transparentes e eficientes em termos de custos, e que valorizam a tecnologia e a conveniência digital. A liderança da instituição é assegurada por uma equipa executiva experiente, com José Pedro Teixeira como CEO (desde 2023), Maria Fernandes como CFO (desde 2022), Ricardo Silva como COO (desde 2021) e João Pires na presidência do conselho de administração.

Produtos e Serviços de Crédito Detalhados

O ActivoBank oferece uma gama diversificada de produtos de crédito, pensados para responder às várias necessidades de financiamento dos consumidores portugueses. É crucial analisar as suas condições específicas para uma tomada de decisão informada:

• Crédito Pessoal: Destina-se a diversas finalidades sem necessidade de justificação. Os montantes variam entre 2.000€ e 30.000€. As taxas de juro são atrativas, com uma Taxa Anual Nominal (TAN) fixa a partir de 7,15% e uma Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) a partir de 11,0%. Os prazos de reembolso são flexíveis, de 12 a 120 meses. Em termos de custos, aplica-se uma comissão de abertura ou processamento de 2% do montante financiado, com um limite máximo de 300€. Não é exigida qualquer garantia e o seguro de vida ou multirriscos é opcional.
• Crédito Automóvel e Motociclo: Para a aquisição de veículos, o ActivoBank disponibiliza financiamento entre 3.000€ e 50.000€. As taxas de juro começam numa TAN de 6,50% e uma TAEG de 10,5%. Os prazos podem ir de 12 a 84 meses. A comissão de processamento é de 1,5%, com um máximo de 250€. É comum a constituição de um penhor sobre o título de propriedade do veículo como garantia.
• Crédito Habitação: Para quem sonha com a casa própria, os montantes de financiamento situam-se entre 50.000€ e 500.000€. As taxas de juro são variáveis, indexadas à EURIBOR, a partir de 1,90% acrescido de um spread, sendo também disponibilizadas opções de taxa fixa. Os prazos de reembolso são mais longos, de 120 a 360 meses. A comissão de abertura é de 0,5%, com um mínimo de 150€. O seguro de vida e o seguro multirriscos são obrigatórios, e o crédito é garantido por hipoteca sobre o imóvel.
• Crédito Educação: Pensado para apoiar o investimento na formação, este crédito varia entre 1.000€ e 20.000€. Apresenta uma TAN a partir de 5,75% e uma TAEG a partir de 9,2%. Os prazos são de 12 a 84 meses e pode ser concedido um período de carência de até 6 meses. Uma grande vantagem é a ausência de comissões, garantia ou seguro obrigatório.
• Adiantamento de Salário: Para necessidades de liquidez imediatas, permite adiantar até 70% do salário líquido mensal, com um mínimo de 500€. O prazo de reembolso é de apenas um mês, liquidado no pagamento do próximo salário. A TAN é de 3,5% e a TAEG de 6,0%, com uma comissão administrativa de 5€ por adiantamento.
• Crédito Automóvel Elétrico: Com foco na sustentabilidade, oferece financiamento para veículos elétricos entre 5.000€ e 40.000€. A TAN é de 4,75% e a TAEG de 8,5%, com prazos de 12 a 72 meses. As comissões e garantias são as mesmas aplicadas ao crédito automóvel geral.

É visível que o ActivoBank se esforça por manter uma política de transparência nas suas condições, embora seja sempre recomendável que os potenciais mutuários consultem a Ficha de Informação Normalizada (FIN) e a Ficha Europeia de Informação Normalizada (FEIN) para o crédito habitação, que detalham todas as condições aplicáveis.

Processo de Candidatura, Experiência Digital e Enquadramento Regulamentar

A experiência do cliente no ActivoBank é fortemente moldada pela sua abordagem digital. Os canais de candidatura são variados e convenientes, permitindo aos utilizadores solicitar empréstimos através da aplicação móvel (disponível para iOS e Android), do website, ou presencialmente num dos 17 “Pontos Activo”.

O processo de identificação e abertura de conta (KYC – Know Your Customer) é notavelmente rápido e eficiente. A verificação da identidade pode ser feita digitalmente, através de videochamada ou carregamento de documentos, permitindo a abertura de conta em menos de 15 minutos e o acesso imediato aos serviços bancários. Para a avaliação de crédito, o ActivoBank utiliza um modelo de pontuação proprietário que combina o histórico de transações internas, dados de centrais de risco de crédito e análises comportamentais impulsionadas por inteligência artificial. O desembolso dos fundos é igualmente ágil, podendo ser feito por transferência bancária SEPA (no mesmo dia), dinheiro móvel, ou levantamento em numerário numa agência.

No que concerne à gestão de dívidas, o banco utiliza lembretes automatizados via SMS e aplicação para contas em atraso e oferece opções de reestruturação para auxiliar os clientes. Para casos de incumprimento superior a 90 dias, a recuperação é frequentemente delegada a entidades externas. A aplicação móvel do ActivoBank é um dos seus pilares, com classificações elevadas (4,7 estrelas na App Store e 4,5 estrelas na Google Play). As suas funcionalidades incluem transferências instantâneas P2P, controlo de cartões, pedidos de crédito e assinatura digital, tudo a partir do telemóvel.

A presença digital do ActivoBank é robusta, com cerca de 1,8 milhões de visitas mensais ao seu website e uma forte presença em redes sociais, como o LinkedIn (120 mil seguidores). A sua base de clientes, de 350.000 utilizadores ativos (2024), é maioritariamente composta por profissionais urbanos e proprietários de pequenas empresas, com 60% dos clientes com idades entre os 25 e os 45 anos. A cobertura geográfica é assegurada pelas 17 agências nas principais cidades, como Lisboa, Porto, Coimbra e Braga.

Do ponto de vista regulamentar, o ActivoBank está licenciado pelo Banco de Portugal (Instituição 23) e sujeito à supervisão do Banco Central Europeu (BCE) no âmbito do Mecanismo Único de Supervisão (MUS). O banco cumpre rigorosamente as normativas PSD2, RGPD e AML/CFT (Anti-Branqueamento de Capitais e Combate ao Financiamento do Terrorismo), sendo alvo de auditorias regulares internas e externas. É de notar que não registou multas ou sanções relevantes nos últimos cinco anos, o que atesta a sua solidez e conformidade. A proteção do consumidor é garantida pela divulgação transparente das TAEG, pelo direito de livre resolução de 14 dias para empréstimos e pela cobertura do Fundo de Garantia de Depósitos até 100.000€.

Posição no Mercado Português e Feedback dos Clientes

O ActivoBank ocupa uma posição significativa no panorama bancário português, sendo o 12º maior banco por ativos totais em 2024, com uma quota de mercado de 1,15%. No entanto, a sua verdadeira força reside na sua diferenciação e abordagem inovadora. Enquanto concorre com bancos tradicionais como o Novo Banco, Banco CTT, e Santander Totta, e desafios digitais como Revolut e N26, o ActivoBank distingue-se pelas suas contas sem comissões de manutenção, o processo de abertura de conta rápido e totalmente digital, e o horário alargado das suas agências, que oferece um ponto de contacto físico que muitos concorrentes puramente digitais não possuem.

O crescimento tem sido uma constante, com um aumento de 28% nos seus ativos em 2024. Há planos para a abertura de duas novas agências em 2025 e a exploração do lançamento de uma plataforma de crédito para PME em 2026. O banco estabeleceu parcerias estratégicas, como cartões de marca partilhada com a Mastercard e colaborações com fintechs para pagamentos e finanças pessoais, o que demonstra a sua adaptabilidade e visão de futuro.

A experiência do cliente é um ponto forte, conforme evidenciado pelas avaliações positivas nas lojas de aplicações. Na App Store, os utilizadores elogiam a “aplicação de empréstimo sem complicações” e o “excelente apoio”. Na Google Play, são frequentemente mencionados os “custos claros” e o “desembolso rápido”. As queixas mais comuns prendem-se com a ocasional instabilidade da aplicação e o apoio consultivo limitado nas agências físicas, que tendem a focar-se mais em operações transacionais.

A qualidade do serviço é complementada por um chatbot disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, e um centro de atendimento telefónico de segunda a sexta-feira, das 9h às 17h30. O ActivoBank tem sido reconhecido pela sua excelência, tendo recebido o Prémio Escolha do Consumidor 2025 na categoria “Banco Digital”. Exemplos de sucesso incluem um piloto de aprovação de crédito habitação em 15 minutos no Porto, demonstrando a sua capacidade de inovar e otimizar processos.

Em termos de desempenho financeiro (dados de 2024), o ActivoBank reportou Ativos Totais de 4,48 mil milhões de euros (+28,0% ano a ano), um Rendimento Líquido de 34,02 milhões de euros (–13,7% ano a ano), uma Carteira de Empréstimos de 1,67 mil milhões de euros (+23,9%) e Depósitos de 4,17 mil milhões de euros (+29,7%). A qualidade da sua carteira de crédito é sólida, com um rácio de crédito malparado de 1,8% (inferior à média da indústria de 2,5%) e um rácio de cobertura de 85%. A taxa de incumprimento anual em créditos pessoais é de aproximadamente 1,2%, e o banco utiliza um modelo de provisionamento dinâmico alinhado com o IFRS 9.

Aconselhamento Prático para Potenciais Mutuários em Portugal

Para quem pondera contratar um produto de crédito junto do ActivoBank, é fundamental adotar uma abordagem informada e cautelosa. Sendo o ActivoBank uma instituição com um forte foco digital, os potenciais mutuários devem aproveitar as ferramentas online que oferece.

• Análise Detalhada das Condições: Antes de tomar qualquer decisão, é crucial analisar minuciosamente a TAN (Taxa Anual Nominal) e a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) para cada tipo de crédito, bem como todas as comissões associadas. Embora o ActivoBank seja conhecido pela sua transparência, compreender o custo total do empréstimo é essencial. Use os simuladores de crédito disponíveis no website e na aplicação para obter uma estimativa precisa das prestações mensais e do custo total do crédito.
• Comparação com o Mercado: Não se limite a uma única oferta. Compare as condições do ActivoBank com as de outros bancos e instituições de crédito em Portugal. Mercados como o crédito habitação, em particular, podem ter uma concorrência acirrada com condições muito específicas.
• Vantagens da Abordagem Omnicanal: Embora o processo de candidatura digital seja rápido e eficiente, para questões mais complexas ou dúvidas específicas, os "Pontos Activo" podem ser um recurso valioso. Aproveite os horários alargados destas agências para obter esclarecimentos adicionais que possam não ser totalmente abordados por canais digitais ou chatbots.
• Gestão Orçamental Responsável: Avalie a sua capacidade de endividamento antes de solicitar qualquer empréstimo. O ActivoBank, como qualquer outra instituição, valoriza a responsabilidade financeira dos seus clientes. Certifique-se de que as prestações cabem confortavelmente no seu orçamento mensal, tendo em conta outras despesas e possíveis imprevistos.
• Conheça os Seus Direitos: Lembre-se do direito de livre resolução de 14 dias, que lhe permite cancelar um contrato de crédito sem justificação, desde que cumpra os termos legais. Este é um mecanismo importante de proteção ao consumidor.
• Utilize as Ferramentas Digitais: A aplicação móvel do ActivoBank é uma ferramenta poderosa para gerir o seu crédito. Utilize as funcionalidades de controlo de cartão, pedidos de crédito e monitorização de saldos para manter um controlo rigoroso sobre as suas finanças e obrigações.

Ao seguir estas diretrizes, os potenciais mutuários podem maximizar os benefícios dos serviços do ActivoBank e garantir uma experiência de crédito responsável e alinhada com as suas necessidades financeiras em Portugal.